【審査は厳しい？】三十三銀行カードローンの審査基準・金利・返済方法を徹底解説！

はじめに
1. 1. 三十三銀行カードローンの制度概要・仕様（スペック）
2. 審査基準・審査で重視される要素
1. 公開されている審査要件・注意事項
2. 想定される審査重視ポイント（一般的な銀行カードローン基準を参考に）
3. メリット（利用者にとっての強み）
4. デメリット・注意点（リスク・弱点）
5. 利用するときのポイント・戦略的アドバイス
（総評）

はじめに

「突然の支出に備えたい」「生活費にゆとりを持たせたい」と思ったとき、カードローンは選択肢の一つになります。地方銀行である三十三銀行のカードローンは、地元利用者向けに使いやすさを意識した設計もある点が特徴です。

本稿では、三十三銀行カードローンの審査条件・仕様・メリット・デメリットを整理し、利用者視点での注意点も含めて解説します。

1. 三十三銀行カードローンの制度概要・仕様（スペック）

まず、公式資料に基づくカードローン商品の概要を見ておきましょう。

（以下、三十三銀行の「商品説明書」等より）

項目	内容
商品名	三十三銀行カードローン（カードローン型）
利用対象（申込要件）	・申込時年齢：満20歳以上、満70歳以下・当行の営業区域内に居住または勤務していること・安定した収入があること（専業主婦・アルバイト・年金受給者なども可、ただし配偶者収入条件付きの場合も）・保証会社の保証を受けられること・外国籍の方：永住許可があることなど条件あり
借入目的	自由（ただし事業性資金は除く）
借入限度額	10万円以上 1,000万円以内（10万円単位）
利率（固定・保証料込）	年0.9％～年14.5％（借入限度額に応じて設定）例：10万円～90万円 → 年14.5％、100～190万円 → 年12.8％、200～290万円 → 年9.8％、300～390万円 → 年7.8％、400～500万円 → 年6.8％、510～590万円 → 年5.8％、600～690万円 → 年4.8％、700～790万円 → 年3.8％、800～890万円 → 年2.8％、900～990万円 → 年1.4％、1,000万円 → 年0.9％
利息計算方式	日割り計算、付利単位100円、1年365日で算出
返済方式・返済日	毎月6日（銀行休業日の場合は翌営業日）に前月末日の借入残高に応じた定例返済額（スライド方式）を自動引落し返済額例：10万円以下 → 2,000円、10万超～20万円 → 5,000円、20万超～50万円 → 10,000円、50万超～100万円 → 20,000円、100万超～200万円 → 30,000円、200～300万円 → 40,000円、300～400万円 → 50,000円、400～500万円 → 60,000円、500～600万円 → 70,000円、600～700万円 → 80,000円、700～800万円 → 90,000円、800～900万円 → 100,000円任意返済（随時返済）可能（窓口・ATMでの追加返済など）
契約期間	3年（自動更新可）ただし、満75歳の誕生日の属する月の末日をもって契約終了とする旨規定あり
担保・保証人	不要
保証会社	アコム株式会社
保証料	不要（保証料は利率に含まれている）
手数料	不要
口座レス契約	当行普通預金口座を持たない方でも、WEB申し込みから契約まで“口座不要（口座レス）”で完結可能な商品も取り扱い開始（2025年発表）

また、三十三銀行では“PRECIOUS ONE（プレシャスワン）カードローンタイプ”として、新たなカードローン商品を展開しており、こちらも借入限度額・利率レンジなど異なる設計が確認されています。

（たとえば、10万円～1,000万円、実質年率 4.8％～12.8％という情報も出ています）

2. 審査基準・審査で重視される要素

三十三銀行カードローンの審査では、公開情報および業界一般の観点から、以下の基準や重視される点が想定されます。

公開されている審査要件・注意事項

申込年齢条件、所在地・勤務先条件、収入・保証会社承認要件などは前節の仕様に記載通り。
三十三銀行の“口座レス型”カードローンは、普通預金口座を持っていなくても審査～契約をWEBで完結できるようになっている商品も導入されており、利便性強化が進んでいる点。
申し込みにあたっては、本人確認資料（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）提出が求められます。
過去の信用情報（延滞履歴、債務件数など）も審査判断材料として用いられる可能性が高いとする情報も複数の比較サイトや解説サイトで指摘されています。
安定収入があることが条件であり、収入が不安定・無収入の方は審査に通りにくいという見方が一般的。
三十三銀行カードローンの商品案内には「来店不要・WEB契約可能」という文言もあり、申込ハードルを下げる設計を取り入れていることがうかがえます。

想定される審査重視ポイント（一般的な銀行カードローン基準を参考に）

以下は、三十三銀行だけでなく銀行カードローン全体で審査において重視されやすいポイントです。

年収と希望限度額のバランス
　希望限度額が高額であれば、より高い年収が求められる可能性大。
勤続年数・雇用形態の安定性
　正社員・長期勤務の事業所で働いている方は評価が高まりやすい。パート・アルバイトは審査が慎重になるケースあり。
他社借入件数・借入総額
　すでに多くの借入があると、返済余力を懸念される。
信用情報（過去の延滞・債務整理歴など）
　信用情報機関でのマイナス情報があると審査落ちリスクが高くなる。
在籍確認・勤務先の確認
　銀行または保証会社から勤務先・電話連絡が行われる可能性あり。
居住形態・住居状況
　賃貸・持家・同居などの住居安定性も審査時に参照されることがある。
銀行との既存取引や口座利用状況
　給与振込口座、預金残高、公共料金の口座振替利用実績などを評価材料とする金融機関もあります（特に地方銀行）

以上の点を満たしていれば、審査通過の可能性は高まります。

3. メリット（利用者にとっての強み）

三十三銀行カードローンを利用するうえでの利点・強みを以下にまとめます。

高い上限設定可能性
　最大1,000万円までの借入限度額制度が設けられている点は、他行カードローンと比べても余裕がある設計です。
比較的低金利のレンジも存在
　上位限度額であれば、実質年率が0.9％など非常に低い水準まで設定できる仕様が公開されています。返済額がスライド型で明瞭
　借入残高に応じて毎月の返済額が自動設定される方式なので、返済計画を立てやすい。
任意返済可能（繰上返済できる）
　余裕のあるときに繰上返済を行えば利息負担を軽くできる。
来店不要・WEB契約可能
　申込みから契約までWEB完結型の手続きが可能で、手間・時間を省ける設計。特に「口座レス型」カードローンでは、普通預金口座を持っていなくても契約できる方式が導入されています。
保証人・担保不要
　保証会社が保証を行うため、担保や保証人が不要で契約できる手軽さ。
利息計算は日割り方式
　借入残高に対して日割りで利息がかかる方式なので、借入期間が短ければ利息を抑えやすい。

4. デメリット・注意点（リスク・弱点）

カードローンを使ううえで避けられないリスクや注意点も確認しておきましょう。

金利上限が高めの設定もあり
　借入限度額が低い場合には、14.5％という比較高めの金利が適用される枠も存在します。
返済額が急に上がる可能性
　借入残高が増えると、翌月以降の返済額も自動的に上がるため、借入拡大には慎重さが必要。
契約更新・更新審査のリスク
　契約期間は3年で自動更新ですが、更新時に審査が通らない場合、新規貸越が停止される可能性があります。
高齢者には上限期間制限
　契約終了年齢（満75歳）が設定されており、高齢者には長期利用が難しい。
審査落ちリスク
　収入が不安定、信用情報に傷あり、他社借入が多い、勤続年数が短いなどの理由で審査に通らないケースがある。
口座レス型契約では制限や条件あり
　普通預金口座を持たず契約できる口座レス型カードローンは便利ですが、審査や手続きにおいて制限や条件が付される可能性がある（例えば契約可能時間帯、信用力のハードルなど）。
明細・通知類の扱い
　カードローン通帳が発行されない、郵送書類が届く場合があるなど、明細管理に手間を感じる可能性あり。