スルガ銀行カードローンの審査は厳しい？落ちる人・通る人の違いと口コミを徹底解説

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スルガ銀行カードローンの審査は厳しい？

スルガ銀行カードローンの審査は厳しい？

◎審査基準とメリット・デメリット、良い口コミ・悪い口コミを解説

「消費者金融はちょっと怖い。でもメガバンクは審査が厳しそう…」

そんなときに候補に上がりやすいのが地方銀行のカードローン、例えばスルガ銀行カードローンです。

この記事では、

スルガ銀行カードローンの基本スペック

審査基準・審査のポイント

メリット / デメリット

実際の良い口コミ・悪い口コミの傾向

向いている人 / 向いていない人

までをまとめて解説します。

1. スルガ銀行カードローンの基本スペック

代表的な「スルガ銀行カードローン（リザーブドプラン系）」は、だいたい次のような条件で案内されています。

利用目的：自由（事業性資金を除く）

利用限度額：5万円～800万円

金利（実質年率）：年3.9％～14.9％

年齢条件：契約時 20歳以上 70歳以下

収入条件：安定した収入があり、継続した取引が見込まれる個人

担保・保証人：不要

返済方式：残高スライドリボ（毎月1日が返済期日）

申込み方法：Web・電話・店頭（商品によりWeb完結可）

口座：スルガ銀行の普通預金口座がなくても申込可（カードローン系）

また、「Vポイント付きカードローン」では、毎月の返済でVポイントが貯まり、そのポイントを返済に充当できる仕組みも用意されています（旧Tポイント付きリザーブドプラン）。

2. 審査基準・審査のポイント

2-1. 基本的な申込条件

公式および商品説明・FAQなどから読み取れる基本条件は次の通りです。

20～70歳（学生除く）が対象

安定した収入（正社員に限らず、継続的な収入があることが重要）

日本全国から申込可、来店不要の商品も多い

50万円超の申込で収入証明書が必要になるケースあり

2-2. 実務上チェックされる“中身”

スルガ銀行だけの特殊な審査というより、銀行カードローンとして標準的な審査が行われると考えるのが現実的です。

一般的に重視されるポイントは：

年収・返済能力

年収に対して返済が無理のない範囲か

他社借入額や毎月の返済額とのバランス

雇用形態・勤続年数

正社員が有利だが、派遣・契約・パートでも「安定性」がカギ

勤続年数が短いと不利になりやすい

他社借入状況

消費者金融・他銀行ローンの残高・件数が多いとマイナス

信用情報

延滞歴、債務整理、強制解約などのネガティブ情報がないか

申込情報の正確さ

年収・勤務先・他社借入などに虚偽があると即アウト

2-3. 在籍確認について

公式Q&Aやカードローン案内では、勤務先への電話による在籍確認を行う場合があると明記されています。

原則として銀行担当者の個人名で電話をかける

カードローン専用とは名乗らないので、職場に内容がバレにくい配慮あり

一部の銀行員向け専用プラン（バンカーズライン）では、資格証や行員証を提出することで「在籍確認の電話省略」も可能など、商品によって運用が異なります。

2-4. 審査の厳しさ

専門サイトの分析では、次のような評価が多いです。

金利水準や上限金利は銀行カードローンとして平均的

メガバンクと比べると「門戸は広め」だが、「審査が甘い」というわけではなく、返済能力のチェックは銀行らしく厳格

つまり、「消費者金融よりは金利が低く、銀行としてはそこそこ柔軟だが、信用情報や返済能力に問題があれば普通に落ちる」

と考えておくと現実的です。

3. スルガ銀行カードローンのメリット

3-1. 上限800万円まで＆銀行系として標準的な金利

限度額は最大800万円と、地方銀行カードローンとしては高めの設定。

金利は3.9～14.9％で、「最低金利」は一部メガバンクより高めだが、「上限金利」は他の銀行カードローンと同程度、消費者金融よりは低い水準です。

まとまった借入をしたい人にとっては、消費者金融より総利息を抑えやすいのがメリットです。

3-2. Web完結・来店不要・口座も不要

スルガ銀行の普通預金口座がなくても申込みOK

日本全国から24時間365日Web申込み可能

来店・郵送不要で契約までWeb完結できる商品もあります。

地方銀行でありながら、ネット銀行並みの手軽さで申し込めるのは強みです。

3-3. 返済は少額から・コンビニATM手数料0円

残高に応じた「最少返済額」が決まっており、
5万円程度の借入なら月1,000円～の返済からスタートできる商品もあります。

全国のセブン銀行・ゆうちょ銀行・イーネット・イオン銀行等の提携ATMで
借入・返済ができて、返済手数料は0円。

「今月は厳しいから最低額だけ」「余裕のある月は多めに繰上返済」と、自分のペースで返済しやすい設計です。

3-4. Vポイントでおトクに返済できる

「Vポイント付きカードローン」では、毎月の定例返済に応じてVポイントが貯まる

貯めたVポイントをカードローン返済に充当できる

という仕組みがあり、ポイント派の人には嬉しい仕様です。

4. デメリット・注意点

4-1. 最低金利はメガバンクよりやや高め

最低金利3.9％自体は低いものの、メガバンクには1～2％台のカードローンもあり、「最高ランクの優遇金利」を狙うなら他行の方が有利なケースもあります。

高属性の人が「とにかく最安金利で借りたい」場合は、比較検討が必要です。

4-2. “月1,000円～返済OK”は長期化リスクも

最低返済額が少ないのは助かる反面、最少額ギリギリしか返さないと、返済期間が非常に長くなる

結果として利息総額が膨らむリスクがある。

カードローン全般に言えることですが、「最低額だけ延々と払う」のではなく、できるだけ早めの繰上返済が大切です。

4-3. 審査は“甘い”わけではない

一部の口コミや「ダイレクトワン（グループの消費者金融）」の柔軟な審査イメージから「スルガ銀行も審査が甘い？」と期待する人もいますが、実態は銀行らしい審査です。

他社借入が多すぎる

延滞・債務整理など信用情報にキズがある

といった場合は、普通に落ちます。

「他でダメでも絶対通る」と期待しすぎるのは危険です。

4-4. 一部で手続き対応への不満口コミも

口コミサイトでは、口座開設や本人確認に関する説明不足・対応への不満

審査落ちの理由説明が乏しいことへの不満

など、対応面をマイナス評価する声も見られます。

もちろん、これは一部の声ですが、「100％丁寧で完璧な対応」というわけではない点は念頭に置いておきましょう。

5. 良い口コミの傾向

口コミサイトをざっと見ると、良い評価としては次のような傾向が目立ちます。

5-1. 「他行は落ちたがスルガ銀行は通った」

大手銀行やネット銀行で落ちたが、スルガ銀行のフリーローン・カードローンは通ったという声

専業主婦やパートでも少額で通ったという体験談もあり（配偶者の収入前提等、個別事情によると考えられます）

※あくまで個別例であり、誰でも通るという意味ではありません。

5-2. 「手続きがスムーズ」「対応が丁寧」

Web申込→審査→契約までスムーズに進んだ

電話での説明が丁寧で、安心して利用できた

といった“対応面の良さ”を評価する口コミも少なくありません。

5-3. 「返済が少額からで助かる」

数千円から返済できて家計がきついときに調整しやすい

余裕があるときだけ多め返済してうまく使っている

など、返済額を柔軟に調整できる点が好評です。

6. 悪い口コミの傾向

一方で、悪い口コミには次のようなものが目立ちます。

6-1. 「金利が高い」「思ったほど安くない」

「銀行だからもっと低いと思っていたが、上限金利は他行と同じ程度でガッカリ」

「金利以外は満足だが、やはり利息負担は重い」

という“金利への不満”はよく見られます。

特に少額を長期間だらだら借りると、利息の重さを実感しやすいです。

6-2. 「審査に落ちた」「理由がよく分からない」

他社の借入状況や信用情報の影響で落ちたと推測されるケース

審査結果の通知は来るものの、具体的な理由までは教えてもらえないため、「納得感が薄い」という不満もあります。（これは多くの銀行・カードローンに共通する問題でもあります）

6-3. 「口座開設や本人確認手続きが面倒」「対応が冷たい」

口座開設や本人確認で他社を挟むスキームに対して不信感を持った口コミ

落ちた際の説明がそっけない、という声も一部にあります。

口コミの評価はかなり分散しており、「神対応」「最悪」の両方が存在します。

銀行の規模的にも、担当者や時期によるバラツキはあると考えておくとよいでしょう。

7. スルガ銀行カードローンが向いている人・向いていない人

向いている可能性がある人

消費者金融より少しでも低い金利で借りたい人

地方銀行でもWeb完結・来店不要で借りたい人

返済額を月によって調整しながら、コンビニATM中心で使いたい人

Vポイントを日頃から貯めていて、ポイントで返済を少しでも軽くしたい人

向いていない可能性がある人

「とにかく最低金利重視」で、1～2％台のメガバンクを狙える高属性の人

他社借入が多く、すでに返済に余裕がない人

「毎月ギリギリの最少額返済しかできない」状態で、これ以上返済期間を長期化させたくない人

8. 情報を押さえて、比較しながら“計画的に”利用を

スルガ銀行カードローンは、金利・審査ともに銀行カードローンとして平均的

Web完結・全国対応・提携ATMの多さなど使い勝手は良好

返済額を柔軟に調整でき、Vポイント連携も魅力

一方で、最低金利はメガバンクよりやや高めで、利用の仕方によっては利息が重くなるリスクもある

という特徴を持ったカードローンです。

◎ポイント

他社のカードローンやフリーローンと必ず「金利・限度額・返済方法」を比較する

最低返済額だけでなく、「いつまでにいくら返すか」という完済プランを先に決める

口コミは“参考程度”にし、最終判断は自分の状況と公式情報をもとに行う

借入はあくまで“ピンチを乗り切るための一時的な手段”です。

無理のない範囲で上手に活用し、できるだけ早く完済する計画を立ててから検討してみてください。