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山形銀行カードローンの審査基準（申し込み前に知っておきたいポイント）
まず、山形銀行カードローンの申込みにあたって、公式・解説サイトで確認できる基準を整理します。
☆申込条件・基本スペック
利用限度額：10万円以上〜1,000万円以内（10万円単位）※ただし審査による。
実質年率（固定金利）：年1.8％～14.6％。利用限度額に応じて金利が設定されています。
契約時の年齢条件：満20歳以上、満75歳未満。
保証会社あり：当行指定の保証会社（例： アコム株式会社）による保証が条件。
お申し込み可能な方：口座あり型・口座レス型（口座を持たない方でも申し込み可）などのタイプあり。たとえば「口座レス型（NEO）」の案内があります。
利用目的：自分の自由なお使いみち（ただし事業性資金除く）です。
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山形銀行カードローンの審査で重視されるポイント
「安定した収入がある方」が対象。つまり、毎月継続的な収入があるかが見られます。
勤務先・在籍状況の確認、収入証明書の提出などの書類の提出が必要となるケースあり（特に希望限度額50万円超など）｡
在籍確認（勤務先への連絡）を行う可能性がある旨が案内されています。
居住地・勤務先エリアが当行営業地域内であることを条件としている案内あり。例えば、口座レス型では「当行営業地域内にお住まいの方」など。
過去の返済実績や他社の借入状況、信用情報の状況なども当然審査で見られるものと考えられます（銀行ローン一般論として）。
契約年齢上限（75歳未満）・更新時には満75歳を超えると新規借入れ不可という案内もあります。
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☆山形銀行カードローン申し込みから融資まで・必要書類
本人確認書類が必須：運転免許証やマイナンバーカード等。
希望限度額50万円超などの場合、収入証明書類（源泉徴収票・給与明細・確定申告書等）の提出が必要。
申し込みから融資まで最短2営業日という案内も「口座あり型」ではあります。
ただし、口座レス型ではカード発行・郵送等が入るため時間を要する可能性あり。
山形銀行カードローンの融資難易度（どのくらい通りやすい？／厳しい？）
上記基準を踏まて、「通りやすさ」「難しさ」の観点から整理します。
◎通りやすい・ハードル低めと考えられる点
⇒利用対象に「パート・アルバイト」「年金受給者」等も含まれる案内があります。たとえば、解説サイトでは「正社員でなくても申し込み可」と明記されています。
⇒口座を持っていない方でも「口座レス型（NEO）」という選択肢があるため、他行口座しかない／地銀口座を持っていない人にも門戸あり。
⇒利用限度額が幅広く「10万円～1,000万円」までという案内があるため、少額希望であれば審査通過は比較的ハードルが低い可能性あり。
▼通りにくい・ハードル高めと考えられる点
銀行カードローンというタイプであり、保証会社つき・収入の安定性・信用情報照会などの審査基準が相応に設けられています。
希望限度額が高め（たとえば数百万円）になると、金利も低く設定されており、銀行としてリスクを低く見たいという姿勢が見えます。
例えば「200万円超400万円以下 → 年8.0％」という金利体系。
年齢上限・居住地域条件など「地域型銀行」ならではの制限があるため、山形銀行の営業エリアに住んでいない・勤務先が対象外地域だと通りにくくなる可能性あり。
解説サイトでは「当行営業地域内にお住まいの方」などの文言あり。
審査通過率自体は公開されていないため、「甘い審査」と明言はできない。
銀行ローンとしては標準的～やや慎重な部類とみるのが無難。
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私見まとめ：難易度は「中〜ややきびしい」
以上をまとめると、山形銀行カードローンの融資難易度は「決して通りやすい“無審査ローン”ではないが、一定の収入・信用を持っていれば十分検討できる」という水準と考えられます。
特に「少額希望」「すでにやまぎん口座あり」「居住・勤務が当行エリア内」「収入が安定している」など条件を満たしていれば通過の可能性はありますが、「無職」「信用情報に問題あり」「居住地域が対象外」などの場合はハードルが上がるでしょう。
◎良い口コミ・評価
実際に利用者が投稿している口コミ・評判から、「良い」と感じている点を抜粋・整理します。
「審査は書類一枚を五分程度で記入して知り合いに任せた。後から金利や限度額など自分で調べたり聞いたりすることが多かった。
しかし、知り合いから契約したために分からないことがあったらすぐに電話して相談できたのでそこは良かったと思っています。」
「返済日を忘れたことはありませんでした。給料日に返済できる分の金額と、その金額に対する利子を山形銀行の口座に移すことを習慣にしたからです。」
「事前のお試し診断（５秒診断）などがあり、申し込み前に目安がわかるのが安心」
※これは銀行側の案内ですが、利用者にも好意的に捉えられているようです。
「パート・アルバイトでも申し込みできる」という案内があったという声。
◎良い点まとめ
地元銀行ならではの安心感・窓口相談も可能な安心感。
申し込み手順・必要書類が明示されており、申し込み前にある程度の見通しが持てる。
条件が合えば、利用限度額や金利が比較的有利に設定されている（大口貸付時）こと。
臨機応変な返済スタイル（少額から返済可能）という案内もあり、初めての方にもハードルが低め。
▼悪い口コミ・注意すべき点
次に、利用者からあがっている「不満」「注意すべき点」も整理します。
⇒「金利が思った以上に高く、返済は大変だった。 … 当行独自のサービスというのは特になく、どこの地方銀行のカードローンも大体同じサービスだと思います。」
⇒「店員の態度が最悪。まともな説明せずに勝手に進めようとする。こちらの対応中に別の店員と話すし…」
⇒「審査通過率などが非公開で、実際にいくら希望して通ったか／却下されたかの実例が少ないため、不透明感がある」（これは口コミというより私見ですが、実情として審査基準が公開されていないという点）
⇒少額利用であっても「希望限度額が低く設定される」「高金利（たとえば14.6％）が適用されることがある」という指摘。例えば、解説サイトでは「希望借入額が低めにしておいた方が審査にも通りやすいが、その場合では金利が高くなる」という案内あり。
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▼山形銀行カードローン悪い点まとめ
高金利での契約になるケースがあり、返済負担が大きく感じられる。
店舗・窓口対応にムラがあるという口コミあり。
地域銀行・カードローンという性質上、全国対応大手銀行・消費者金融と比べてスピード・サービスの面でやや劣る可能性あり（例えば土日審査非対応など）｡
「独自サービス（無利息期間など）」があまり目立たないと感じる利用者の声も。
申込み前に押さえておきたい「成功のためのポイント」
審査通過・良好な条件で契約するための、実践的なポイントを挙げておきます。
◎安定収入の確保
審査では「継続的な収入」が重視されるため、パート・アルバイトでも「月々の収入が安定している」こと、勤務先が明確であることがプラス。転職直後・収入が不安定という場合は少しハードルが上がる可能性あります。
◎信用情報・借入状況の整理
他社借入が多い・滞納履歴があると審査に影響します。可能であれば他社借入を整理する・滞納を解消しておくのが望ましいです。
◎希望限度額・金利のバランスを考える
「希望限度額を高く出せば金利が低く抑えられる可能性もあるが、審査が慎重になる」ことがあります。逆に「少額希望」であれば通りやすくても金利が高めというケースもあります。例えば「10万円〜100万円以下 → 年14.6％」という金利帯。
自身の返済能力をしっかり見据えて希望額を出すと良いでしょう。
◎居住・勤務先エリアを確認
山形銀行は営業エリアが限定されており、居住地・勤務先が当行エリアであるかを確認してください。案内には「当行営業地域内にお住まいの方」などの記載があります。
◎申し込み前にシミュレーション・必要書類を準備
提出書類（本人確認・収入証明等）を揃えておくことで、審査手続きがスムーズになります。申し込み前に「仮審査」や「5秒診断」などを活用して見通しを立てると安心です。
◎返済プランを立てておく
契約後の返済金額・返済ペースをあらかじめ把握しておくこと。契約条件が自動更新方式であったり、返済額が残高によって決まるなどの仕組みがあります。
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山形銀行カードローン総括
山形銀行カードローンは、地方銀行ながら一定の利用対象幅があり、少額利用から高額利用（最大1,000万円）まで対応可能という点で魅力があります。
しかし、銀行カードローンとしての審査基準・信用評価はしっかり設けられており、安易に「誰でも通る」とは言えません。
「条件が整っていれば十分検討できるが、諸条件が揃っていない場合はハードルがある」というのが実情です。特に「金利」「返済負担」「地域・勤務先の条件」「信用情報」などは、事前にしっかり確認・整理しておくことをおすすめします。
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